По данным крупнейшего бюро кредитных историй (БКИ) — Объединенного Кредитного Бюро — в 2024 году закредитованность россиян выросла на 6,5%. Это означает, что риелторам важно тщательно проверять финансовое состояние своих клиентов. Причем не только тех, кто планирует получат ипотеку, но также покупателей за наличные и даже продавцов недвижимости.
Для оценки финансового состояния можно использовать кредитный рейтинг и кредитную историю — это два вида проверок, которые пригодятся в разных ситуациях.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это своего рода личное дело, досье на человека, в котором собрана хроника всех его действий с кредитами. Так, из истории можно узнать:
- сколько раз человек подавал заявки на кредиты и какие получал решения,
- какие кредиты брал и как их выплачивал,
- кто и когда запрашивал о нем информацию.
Ведением кредитных историй граждан занимаются специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). В 2025 году в России работает пять таких БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Объединенное Кредитное Бюро,
- Бюро кредитных историй КредитИнфо,
- Спектрум кредитное бюро,
- Скоринг Бюро.
Все банки обязаны передавать сведения о заемщиках в БКИ. Однако каждый банк может самостоятельно выбирать, с каким бюро сотрудничать. Это приводит к тому, что в разных БКИ могут быть разные сведения об одном и том же человеке. Поэтому мы рекомендуем получать информацию из нескольких источников, чтобы составить полную картину.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности человека, основанная на его истории. Как мы уже сказали, кредитная история это полное досье на заемщика, и в таком документе может быть несколько десятков страниц. Изучить их и быстро понять финансовое состояние человека невозможно.
Кредитный рейтинг помогает моментально оценить кредитоспособность человека, не углубляясь в детали его взаимоотношений с банками. Специальная система изучает кредитную историю, выделяет важные факторы и на их основе выводит скоринговый балл от 1 до 999. Чем выше балл — тем лучше кредитная история.
Что важнее: кредитная история или кредитный рейтинг
Ответить на этот вопрос сложно, так как без кредитной истории не рассчитать рейтинг. Эти отчеты нужны для одной цели — оценки кредитоспособности. Но используют их в разных случаях.
Так, риелтору кредитный рейтинг нужен для предварительной оценки клиента. С его помощью можно:
- понять шансы на получение ипотеки или кредита под залог недвижимости,
- оценить благонадежность клиента,
- рассчитать вероятность его банкротства.
Получить кредитный рейтинг можно без участия проверяемого. Поэтому риелтор при первой встрече может самостоятельно запросить отчет и понять, стоит ли начинать работу с клиентом.
А вот кредитная история пригодится для работы с ипотечными клиентами. Зная подробности получения и погашения займов, можно выстроить эффективную стратегию обращений в банки.
Также изучить кредитную историю стоит, если рейтинг слишком низкий, а клиент не понимает, почему. Так, иногда в истории могут быть ошибки, или клиент уже забыл, что несколько лет назад допускал просрочки по потребительским кредитам. Если вы поймете, что стало причиной снижения рейтинга, сможете его повысить.
Кредитный рейтинг рассчитывают как сами БКИ, так и специальные сервисы, например, Эксперт-проверка от Контур.Недвижимости. Обычно БКИ используют для расчета только свои данные, поэтому рейтинги одного человека в разных бюро могут значительно отличаться. А вот сервисы собирают сведения из нескольких БКИ и только после этого считают скоринговый балл. Такая оценка лучше отражает реальное положение вещей.
Отметим, что не все БКИ охотно передают сведения о заемщиках коммерческим сервисам, поэтому даже в них рейтинг может быть ошибочным. Но это не означает, что отчеты о кредитном рейтинге, полученные не в БКИ, бесполезны. В большинстве случаев такие отчеты дают реальную оценку кредитоспособности. К тому же, получить их гораздо проще, чем отчет из БКИ,
Как риелтору узнать кредитную историю и рейтинг
Как заказать кредитный рейтинг
Как мы уже сказали, узнать рейтинг можно в специальных сервисах. Все они работают похожим образом, поэтому мы разберем заказ отчета на примере Эксперт-проверки от Контур.Недвижимости.
Сначала нужно указать информацию о проверяемом — его ФИО, дату рождения, паспортные данные и номер СНИЛС.
Когда все данные заполнены, можно заказать проверку. Обычно результаты приходят в течение нескольких минут в виде отчета. В Эксперт-проверке кроме скорингового балла покажут также дополнительные сведения, например:
- количество активных счетов в банках и дату закрытия последнего счета;
- суммарный лимит активных кредитов;
- просрочки по кредитам;
- безнадежные долги, которые передали на взыскание;
- обращения в БКИ и банки, в том числе запросы кредитной истории от третьих лиц.
Как заказать кредитную историю
Заказать кредитную историю сложнее. Дело в том, что третьи лица могут получить только часть сведений о заемщике из БКИ, например, запросы кредитов и решения по ним. Такая информация вряд ли поможет составить финансовый портрет человека. Поэтому лучше, если клиент самостоятельно закажет справку о своей кредитной истории. Для этого:
- Сначала нужно войти в личный кабинет на портале Госуслуг, открыть раздел «Справки и выписки» и выбрать пункт «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
- В течение нескольких минут Госуслуги подготовят выписку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). В ней — список БКИ, в которых есть информация о гражданине. Это еще не сама кредитная история, а только список мест, где ее нужно запросить.
- Следующий шаг — сделать запросы во все БКИ из выписки. Для этого нужно открыть сайт бюро и авторизоваться с помощью логина и пароля от Госуслуг. На каждом сайте может быть разный интерфейс, но обычно кнопку для заказа кредитной истории можно найти на главном экране.
Бесплатный доступ к кредитной истории ограничен, так, в год можно заказать только:
- два электронных отчета в каждом БКИ,
- один бумажный отчет в каждом БКИ.
Если превысить лимиты, за документ придется заплатить. Указывать причины заказа кредитной истории не нужно.
Как повысить кредитный рейтинг
Существует несколько способов повысить кредитный рейтинг физлица. Подробно мы разбирали этот вопрос в недавней статье. Здесь кратко расскажем о каждом из них:
Если есть просрочки — погасить их. Вообще, рейтинг снижают даже старые и уже закрытые просрочки. Однако влияние действующих задолженностей гораздо выше.
Если были просрочки — показать надежность заемщика. Это можно сделать, например, взяв небольшой кредит и выплатив его в срок. Или клиент может несколько месяцев расплачиваться везде кредитной картой, а затем погашать задолженность в грейс-период. Такое поведение говорит о том, что человек ответственно относится к кредитам.
Погасить займы в микрофинансовых организациях (МФО). Даже если клиент выплачивает такой кредит в срок, он все равно может снижать рейтинг. Система считает, что обращения МФО говорят о плохой финансовой грамотности. Иногда микрозаймом считают даже рассрочку на маркетплейсе, поэтому их также стоит погасить перед подачей заявки на ипотеку.
Не подавать заявки одновременно в несколько банков. Каждый запрос кредита и каждый отказ негативно влияют на рейтинг. Если вы видите, что у клиента низкий или средний рейтинг — выберите один или два банка с самой высокой вероятностью одобрения.